Czy polisa się automatycznie przedłuża? Oto, co robić, gdy kończy się jej okres

Nie każde ubezpieczenie działa tak samo – niektóre polisy odnowią się z mocy prawa lub zgodnie z umową, podczas gdy inne wygasną i wymagają Twojego działania, aby kontynuować ochronę. Sprecyzujmy więc, które polisy odnawiają się automatycznie, a które nie, oraz jak przygotować się na koniec okresu ubezpieczenia, by zachować ciągłość ochrony i uniknąć kłopotów.

Czy polisa przedłuża się automatycznie?

Zasady odnowienia polisy zależą od rodzaju ubezpieczenia i zapisów w umowie. Ogólna reguła jest taka, że obowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne OC zazwyczaj odnawiają się automatycznie, natomiast polisy dobrowolne (jak AC, mieszkaniowe, turystyczne itp.) nie przedłużają się same bez Twojego udziału. Szczegóły każdego przypadku znajdziesz w OWU swojego ubezpieczenia, ale poniżej zebraliśmy najważniejsze zasady:

• Obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdu – TAK, odnawia się automatycznie na kolejny rok, o ile spełnione są warunki przewidziane prawem. Jeżeli masz roczną polisę OC i opłaciłeś całą składkę, to w razie braku wypowiedzenia umowy najpóźniej na jeden dzień przed jej końcem, ubezpieczyciel przedłuży ją z automatu na następny 12-miesięczny okres. Automatyczne wznowienie OC zapobiega przerwom w ochronie i karom za brak obowiązkowego ubezpieczenia. Wyjątkiem są szczególne sytuacje, kiedy OC nie zostanie wznowione – np. polisa krótkoterminowa (np. 30-dniowa) nie odnawia się po upływie okresu, podobnie jak OC przejęte od poprzedniego właściciela pojazdu (przy kupnie używanego auta polisa zbywcy wygasa z końcem okresu i nie przedłuży się automatycznie na nowego właściciela). Ponadto brak pełnej płatności za OC powoduje, że umowa nie zostanie przedłużona – jeśli nie uregulujesz wszystkich rat składki za mijający rok, ubezpieczyciel co prawda zapewni ochronę do końca opłaconego okresu, ale na kolejny rok polisy już nie wznowi. We wszystkich standardowych przypadkach roczna polisa OC przedłuży się jednak automatycznie, o ile nie zgłosisz jej wypowiedzenia na czas.
• Dobrowolne polisy (Autocasco, ubezpieczenie mieszkania, turystyczne, NNW itp.) – NIE, zazwyczaj nie przedłużają się automatycznie. Umowy ubezpieczeń dobrowolnych z reguły wygasają po upływie okresu, na jaki zostały zawarte, i nie są odnawiane bez Twojego działania. Na przykład polisa Autocasco (AC) kończy się wraz z upływem terminu i nie odnowi się sama – jeśli chcesz kontynuować ochronę autocasco na kolejny rok, musisz pamiętać o zawarciu nowej umowy lub przedłużeniu polisy w swoim towarzystwie. Podobnie jest z ubezpieczeniem domu czy podróżnym – gdy dobiegną końca, ochrona wygasa, a kolejną polisę musisz wykupić samodzielnie, jeśli nadal potrzebujesz ubezpieczenia. W praktyce wiele firm ubezpieczeniowych wysyła co prawda ofertę kontynuacji (odnowienia) takiej polisy na kolejny okres, jednak to od Ciebie zależy, czy ją zaakceptujesz (np. płacąc składkę) czy nie. Brak Twojej decyzji i opłaty oznacza, że dobrowolna polisa po prostu wygaśnie i nie będziesz już objęty ochroną.

Warto zajrzeć do OWU swojej polisy, aby dokładnie sprawdzić, czy umowa przewiduje automatyczne odnowienie, czy też nie. Ubezpieczyciel ma obowiązek jasno to określić w warunkach. Jeżeli OWU zawiera klauzulę o automatycznym przedłużeniu, to zakład ubezpieczeń powinien wysłać Ci przypomnienie o zbliżającym się końcu polisy i konieczności opłacenia kolejnej składki – zwykle na około 14–15 dni przed upływem obecnego okresu ochrony. Dzięki temu wiesz, że polisa ma zostać wznowiona i co zrobić, by utrzymać ciągłość ubezpieczenia. Jeśli zaś w OWU brak informacji o automatycznym odnowieniu, oznacza to, że polisa wygaśnie z końcem umowy. W takiej sytuacji ubezpieczyciel często i tak wysyła propozycję przedłużenia (ofertę nowej polisy na kolejny rok), ale nie ma obowiązku jej przyjmować. Gdy nie opłacisz składki za proponowaną kontynuację, oferta wygaśnie samoistnie (zazwyczaj po 30 dniach od wystawienia oferty albo w terminie podanym w dokumencie), a Twoja ochrona dobiegnie końca wraz z upływem ostatniego dnia ważności polisy.

Uwaga: Automatyczne przedłużenie dotyczy wyłącznie obowiązkowego OC komunikacyjnego. Jeśli posiadasz pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych (np. OC + AC + NNW), to pamiętaj, że przedłuży się tylko część obowiązkowa (OC). Dobrowolne polisy, takie jak Autocasco, NNW kierowcy czy Assistance, nie przechodzą automatycznie na kolejny rok wraz z OC – trzeba je odnowić osobno. Nie przeocz tego, aby nie zostać bez ochrony AC/Assistance tylko dlatego, że OC samo się wznowiło.

Co robić, gdy kończy się okres polisy?

Koniec okresu ubezpieczenia to moment, w którym musisz zdecydować, co dalej z ochroną – czy przedłużyć polisę, czy pozwolić jej wygasnąć, a może zmienić ubezpieczyciela. Oto konkretne kroki, które warto podjąć, gdy zbliża się data wygaśnięcia Twojej polisy:

1. Sprawdź zapisy umowy i datę końca polisy. Znajdź w swojej polisie lub OWU informację, do kiedy obowiązuje obecna ochrona oraz czy zawarto w umowie klauzulę o automatycznym przedłużeniu. Dzięki temu będziesz wiedzieć, czy musisz sam zadbać o odnowienie ubezpieczenia, czy też polisa odnowi się z urzędu. Upewnij się także, że znasz dokładną datę i godzinę wygaśnięcia polisy – często ubezpieczenie trwa do określonego dnia do godziny 23:59. Wiedza o tym, kiedy dokładnie kończy się polisa, pozwoli Ci zaplanować kolejne działania bez ryzyka nawet kilkuminutowej przerwy w ochronie.
2. Porównaj oferty i zdecyduj, czy zostajesz przy dotychczasowej polisie. Na kilka tygodni przed końcem umowy zastanów się, czy jesteś zadowolony z obecnego ubezpieczenia. Ubezpieczyciel prawdopodobnie przedstawi Ci ofertę kontynuacji (szczególnie przy polisach OC i AC) – sprawdź, ile będzie kosztować przedłużenie na kolejny rok i czy warunki się nie zmieniają. Warto równocześnie sprawdzić oferty innych towarzystw – konkurencyjne firmy często oferują zniżki dla nowych klientów lub bardziej atrakcyjne warunki. Możesz skorzystać z internetowej porównywarki, aby szybko sprawdzić ceny i zakres u różnych ubezpieczycieli. Dzięki temu podejmiesz świadomą decyzję: czy przedłużyć polisę u dotychczasowego ubezpieczyciela, czy zmienić dostawcę ochrony.
3. Przygotuj się do odnowienia lub zmiany ubezpieczenia z wyprzedzeniem. Nie czekaj do ostatniej chwili. Jeśli wstępnie zdecydujesz się na kontynuację u obecnego ubezpieczyciela, upewnij się, że masz od niego dokumenty do przedłużenia (polisę na kolejny okres, wezwanie do zapłaty składki itp.). Gdy zaś wybierzesz ofertę innej firmy, najlepiej zawrzyj nową umowę jeszcze przed końcem obecnej polisy – możesz to zrobić nawet z kilkutygodniowym wyprzedzeniem, byle nowa polisa miała datę początku dokładnie następującą po dacie wygaśnięcia starej. Zapewnienie ciągłości jest kluczowe, zwłaszcza w ubezpieczeniach komunikacyjnych.
4. Wypowiedz starą polisę, jeśli to konieczne. W przypadku polis, które nie odnawiają się automatycznie, nie musisz składać wypowiedzenia – wystarczy, że ich nie przedłużysz (nie opłacisz kolejnej składki), a umowa zakończy się sama z końcem okresu. Inaczej jest przy polisach automatycznie odnawialnych (przede wszystkim OC komunikacyjnym). Jeśli nie chcesz kontynuować obowiązkowego OC u dotychczasowego ubezpieczyciela, musisz złożyć wypowiedzenie tej polisy najpóźniej na jeden dzień przed upływem jej ważności. Możesz to zrobić osobiście w oddziale, u agenta, wysyłając pismo e-mailem/tradycyjnie lub – najwygodniej – powierzając tę czynność nowemu ubezpieczycielowi. Gdy zawierasz nowe OC w innej firmie, zaznacz, że obecna polisa ma być wypowiedziana – większość ubezpieczycieli i porównywarek automatycznie pomoże przygotować odpowiednie wypowiedzenie, abyś nie musiał robić tego oddzielnie. Pamiętaj: niedopełnienie wypowiedzenia OC skutkuje podwójnym ubezpieczeniem – stara polisa przedłuży się i będziesz mieć dwie umowy naraz. Na szczęście, nawet jeśli przegapisz termin i dojdzie do takiej sytuacji, masz prawo wypowiedzieć tę automatycznie przedłużoną polisę OC w dowolnym momencie, o ile masz już równolegle drugie OC. W takiej sytuacji zapłacisz składkę tylko za okres odnowienia do dnia wypowiedzenia, a reszta składki powinna zostać Ci zwrócona. Skorzystaj z tego prawa, aby nie płacić podwójnie za ten sam zakres ochrony.
5. Opłać składkę za nową lub przedłużaną polisę. Niezależnie od tego, czy zostajesz u dotychczasowego ubezpieczyciela, czy kupujesz polisę w nowym towarzystwie – terminowo opłać składkę za kolejny okres. Jeśli kontynuujesz ubezpieczenie w tej samej firmie (przy polisie dobrowolnej, która nie odnawia się automatycznie), polisa zacznie działać dopiero od momentu opłacenia składki lub jej pierwszej raty zgodnie z ofertą. Jeżeli zaś chodzi o automatycznie przedłużone OC, tutaj sytuacja jest szczególna: zgodnie z prawem ciągłość ochrony zostanie zachowana nawet, jeśli nie zapłacisz od razu – ubezpieczyciel i tak musi zapewnić Ci ochronę OC, ale będzie egzekwował należną składkę za przedłużony okres. W praktyce lepiej więc zapłać w terminie wskazanym na polisie, by uniknąć problemów (np. naliczania odsetek za zwłokę czy działań windykacyjnych). Podsumowując: dopilnuj, by nowa polisa (lub odnowiona) została opłacona zgodnie z wymogami – tylko wtedy masz pewność pełnej ochrony ubezpieczeniowej od pierwszego dnia po zakończeniu poprzedniej umowy.
6. Dbaj o ciągłość ochrony i nie dopuszczaj do przerw. Absolutnie kluczowe jest, aby nie dopuścić do ani jednego dnia przerwy w ochronie, jeśli nadal narażasz się na dane ryzyko. Dotyczy to zwłaszcza posiadaczy pojazdów – brak ważnego OC choćby przez jeden dzień oznacza łamanie prawa i naraża Cię na poważne konsekwencje. Kary finansowe nakładane przez UFG (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny) za brak OC są bardzo dotkliwe – od stycznia 2025 roku wynoszą 1 870 zł za brak polisy do 3 dni, 4 670 zł za 4–14 dni przerwy i aż 9 330 zł za ponad 14 dni bez ważnego OC dla samochodu osobowego. Co więcej, jeśli spowodujesz wypadek nieubezpieczonym autem, będziesz musiał z własnej kieszeni pokryć wszystkie szkody osobom trzecim – to mogą być kwoty sięgające setek tysięcy złotych. Podobnie w przypadku ubezpieczenia mieszkania czy na życie – przerwa w ważnej polisie oznacza, że za wszelkie szkody lub nieszczęścia od momentu wygaśnięcia ochrony odpowiadasz sam. Dlatego zawsze zawieraj nową polisę tak, by jej okres rozpoczynał się dokładnie następnego dnia po zakończeniu poprzedniej umowy. Dzięki temu zachowasz ciągłość ubezpieczenia i spokojną głowę.

Na zakończenie, pamiętaj że ubezpieczenie ma zapewnić Ci spokój i ochronę, dlatego warto z wyprzedzeniem pilnować terminów i warunków przedłużenia swojej polisy. Regularnie sprawdzaj dokumenty od ubezpieczyciela, czytaj OWU i korzystaj z dostępnych narzędzi, aby wybrać najlepszą ofertę na kolejny okres ochrony. Jeśli obecna polisa nie spełnia Twoich oczekiwań lub inna firma proponuje lepsze warunki, nie bój się zmiany – proces wypowiedzenia i zakupu nowego ubezpieczenia jest prostszy, niż się wydaje, a konkurencja na rynku często działa na korzyść klienta.

Sprawdź najlepsze oferty ubezpieczeń na portalu Poliseo.pl – porównywarce, gdzie znajdziesz starannie wyselekcjonowane propozycje polis od wielu towarzystw.