Sprawne zgłoszenie szkody z ubezpieczenia: tak należy zgłosić je prawidłowo

Sprawdź, jak prawidłowo zgłosić szkodę z różnych polis – od obowiązkowego OC komunikacyjnego i Autocasco (AC) po ubezpieczenia majątkowe (dom/mieszkanie) i turystyczne. Ważne jest to, na co zwrócić szczególną uwagę, by proces likwidacji szkody przebiegł sprawnie, a ubezpieczyciel wypłacił należne odszkodowanie bez zbędnej zwłoki.

Jak zgłosić szkodę z ubezpieczenia OC komunikacyjnego?

Zgłoszenie szkody z polisy OC sprawcy kolizji – czyli z obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów – spoczywa na poszkodowanym. Jeśli uczestniczysz w kolizji drogowej jako poszkodowany (nie z Twojej winy), powinieneś zgłosić szkodę do ubezpieczyciela sprawcy. Jak to zrobić krok po kroku?

1. Zabezpiecz miejsce zdarzenia i zbierz informacje. Upewnij się najpierw, że wszyscy uczestnicy są bezpieczni. Jeśli ktoś odniósł obrażenia, wezwij pogotowie i policję. W przypadku drobnej kolizji bez rannych – nie musisz wzywać policji, możecie spisać wspólne oświadczenie o zdarzeniu drogowym. W oświadczeniu sprawcy szkody powinny znaleźć się m.in.: data i miejsce zdarzenia, dane sprawcy i poszkodowanego, numery rejestracyjne pojazdów, numer polisy OC sprawcy oraz nazwa jego ubezpieczyciela, opis okoliczności kolizji i podpis sprawcy. Zbierz też dane kontaktowe ewentualnych świadków zdarzenia.
2. Udokumentuj szkodę. Zrób zdjęcia miejsca wypadku oraz uszkodzeń pojazdów – przydadzą się jako dowody dla ubezpieczyciela. Jeśli na miejscu jest policja, poproś o notatkę policyjną lub numer sprawy. Zachowaj oświadczenie sprawcy lub policyjny raport, ponieważ ubezpieczyciel będzie ich wymagał przy zgłoszeniu szkody.
3. Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela sprawcy. Skontaktuj się z towarzystwem, w którym sprawca ma wykupioną polisę OC (informację tę znajdziesz na oświadczeniu lub można ją zweryfikować w bazie UFG po numerze rejestracyjnym pojazdu sprawcy. Szkodę możesz zgłosić telefonicznie, mailowo, online poprzez formularz na stronie ubezpieczyciela lub osobiście w oddziale – wybierz najwygodniejszą opcję. Coraz więcej firm ubezpieczeniowych udostępnia proste e-formularze internetowe, które krok po kroku poprowadzą Cię przez proces zgłoszenia.
4. Podaj wszystkie wymagane informacje. W zgłoszeniu szkody z OC komunikacyjnego musisz przekazać podstawowe dane dotyczące zdarzenia i uczestników. Przygotuj dane osobowe swoje i sprawcy (imię, nazwisko, adres zamieszkania, PESEL), numer polisy OC sprawcy i nazwę jego ubezpieczyciela oraz informacje o pojeździe sprawcy (np. marka, nr rejestracyjny). Opisz okoliczności kolizji, wskaż datę, godzinę i miejsce zdarzenia. Dołącz zebrane dokumenty – skan oświadczenia sprawcy lub notatki policyjnej, zdjęcia uszkodzeń auta, ewentualnie kosztorysy napraw czy rachunki za holowanie, jeśli już je masz. Jeśli Ty lub pasażerowie odnieśliście obrażenia, poinformuj o tym – będziesz mógł zgłosić również roszczenia z tytułu szkody na osobie (zadośćuczynienie za ból i cierpienie, zwrot kosztów leczenia, rehabilitacji, utraconych dochodów itp.). Pamiętaj, by sprecyzować swoje roszczenia – np. wskazać, że domagasz się naprawy pojazdu lub wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą, zwrotu kosztów holowania czy samochodu zastępczego, jeśli z nich korzystałeś. Im pełniejsze informacje przekażesz, tym sprawniej ubezpieczyciel rozpatrzy Twój wniosek.
5. Bezpośrednia Likwidacja Szkody (BLS) – alternatywa dla poszkodowanych. Jeśli Twoje auto zostało uszkodzone z winy innego kierowcy, a jego ubezpieczyciel należy do systemu BLS, możesz skorzystać z uproszczonej procedury. BLS polega na zgłoszeniu szkody we własnym towarzystwie ubezpieczeniowym – to Twój ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, a następnie sam rozliczy się z ubezpieczycielem sprawcy wygodne rozwiązanie, oszczędzające Ci kontaktu z obcą firmą. Warunki skorzystania z BLS są jednak ograniczone: po pierwsze, zarówno ubezpieczyciel sprawcy, jak i Twój muszą uczestniczyć w programie BLS; po drugie, dotyczy to wyłącznie szkód majątkowych (uszkodzenia pojazdu, nie obejmuje obrażeń ciała); po trzecie, wartość szkody nie może przekraczać określonego progu, zwykle około 30 000 zł. Sprawdź na stronie swojego ubezpieczyciela lub zapytaj konsultanta infolinii, czy możesz skorzystać z BLS w Twoim przypadku.
6. Czekaj na likwidację szkody. Po zgłoszeniu roszczenia ubezpieczyciel sprawcy rozpocznie proces likwidacji szkody. Zgodnie z przepisami, w ciągu 7 dni powinien potwierdzić przyjęcie zgłoszenia i poinformować Cię o dalszych krokach oraz dokumentach, jakie ewentualnie musisz dostarczyć. Następnie firma przeprowadzi ocenę szkód – zazwyczaj wysyła własnego rzeczoznawcę na oględziny pojazdu lub zleca wykonanie kosztorysu warsztatowi**.** Upewnij się, że udostępnisz pojazd do oględzin w ustalonym terminie lub przekażesz wymagane zdjęcia, jeśli ubezpieczyciel dopuszcza samodzielną inspekcję online. Po ustaleniu rozmiaru szkód i odpowiedzialności sprawcy, towarzystwo przedstawi Ci decyzję o odszkodowaniu. Wypłata odszkodowania z OC komunikacyjnego powinna nastąpić maksymalnie w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody – tyle czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę zgodnie z ustawą. W skomplikowanych przypadkach (np. problem z ustaleniem winy lub wysokości szkody) termin ten może się wydłużyć – ubezpieczyciel powinien jednak wypłacić bezsporną część odszkodowania w ciągu 30 dni, a resztę najpóźniej w ciągu 14 dni od wyjaśnienia wszystkich okoliczności, nie później niż 90 dni od zgłoszenia. Jeśli terminy zostaną przekroczone lub nie zgadzasz się z decyzją (np. uważasz, że odszkodowanie jest zaniżone), masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. W odwołaniu przedstaw dodatkowe argumenty lub dowody (np. niezależną wycenę szkody). Gdy i to nie pomoże, możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego lub ostatecznie dochodzić roszczeń na drodze sądowej.

Ile czasu masz na zgłoszenie szkody z OC? Prawo nie nakłada ścisłego obowiązku natychmiastowego raportowania szkody z OC sprawcy, jednak roszczenia przedawniają się po upływie określonego czasu. Standardowo masz do 3 lat na zgłoszenie szkody komunikacyjnej od dnia wypadku, a w przypadku gdy doszło do uszczerbku na zdrowiu (wypadek z ofiarami lub rannymi, traktowany jako przestępstwo) – nawet do 20 lat. Nie warto jednak zwlekać: im szybciej zgłosisz szkodę, tym łatwiejsze będzie zgromadzenie dowodów i ustalenie okoliczności zdarzenia. Zwłoka może skutkować problemami w likwidacji – np. trudnością w weryfikacji uszkodzeń pojazdu – dlatego zawsze najlepiej powiadomić ubezpieczyciela od razu po kolizji.

Jak zgłosić szkodę z Autocasco (AC)?

Ubezpieczenie Autocasco zapewnia odszkodowanie za szkody w Twoim własnym samochodzie – niezależnie od tego, czy doszło do nich z Twojej winy, wskutek działania sił natury, czy przez nieznanego sprawcę. Jeśli masz wykupioną polisę AC i przydarzy Ci się szkoda (np. stłuczka spowodowana przez Ciebie, akt wandalizmu, kradzież auta lub elementów wyposażenia, szkoda parkingowa czy żywiołowa), możesz zgłosić ją do swojego ubezpieczyciela. Oto jak to zrobić:

• Zapoznaj się z warunkami polisy. Po szkodzie zajrzyj do OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) Twojego AC, aby sprawdzić, w jakim terminie i w jaki sposób musisz zgłosić zdarzenie. Z reguły firmy wymagają, aby zrobić to niezwłocznie – najczęściej w ciągu 7 dni, a w przypadku kradzieży pojazdu lub szkody spowodowanej przestępstwem nawet w ciągu 24 godzin. Przykładowo PZU wymaga powiadomienia o szkodzie z AC do 7 dni od zdarzenia, jednak jeśli skradziono Ci auto albo ktoś celowo je uszkodził (wandalizm), obowiązuje termin 1 dnia. Pilnowanie tych terminów jest bardzo ważne – opóźnienie może skutkować odmową wypłaty lub zmniejszeniem odszkodowania.
• Zabezpiecz samochód i powstrzymaj dalsze szkody. Jeżeli brałeś udział w wypadku, zadbaj o bezpieczeństwo na drodze (np. usuń auto z jezdni, jeśli to możliwe, aby nie stwarzało zagrożenia). Gdy Twój pojazd został uszkodzony, staraj się nie pogłębiać strat – np. jeśli wybito szybę, zabezpiecz otwór przed deszczem. W przypadku kradzieży czy aktu wandalizmu niezwłocznie zawiadom policję i uzyskaj potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia (będzie potrzebne ubezpieczycielowi).
• Skontaktuj się z ubezpieczycielem i zgłoś szkodę. Zgłoszenia AC dokonujesz we własnej firmie ubezpieczeniowej – telefonicznie na infolinii, online przez portal klienta lub formularz, e-mailem albo bezpośrednio u agenta czy w oddziale. Podaj numer swojej polisy AC, dane pojazdu i kierowcy, datę, miejsce oraz opis zdarzenia. Opisując okoliczności, przedstaw je zgodnie z prawdą – nawet jeśli to Ty spowodowałeś kolizję. Ubezpieczenie AC chroni Twój pojazd właśnie w takich sytuacjach, więc przyznanie się do winy nie przekreśla szans na odszkodowanie (od tego jest OC, by pokrywać szkody osób trzecich). Ważne jednak, aby dokładnie opisać przebieg zdarzenia (np. „wpadłem w poślizg na mokrej nawierzchni i uderzyłem w drzewo”). Jeśli sprawcą szkody jest inna osoba (np. wandal uszkodził karoserię), a policja została powiadomiona – przekaż dane sprawcy lub numer sprawy policyjnej, o ile je posiadasz.
• Dołącz wymagane dokumenty. Przy zgłaszaniu szkody z AC przygotuj kopię dowodu rejestracyjnego pojazdu oraz prawo jazdy (czasem ubezpieczyciel prosi o potwierdzenie uprawnień kierującego w momencie zdarzenia). Niezbędne będzie też oświadczenie o okolicznościach szkody – zwykle spisujesz je w formularzu zgłoszeniowym albo składasz ustnie przez telefon, ale jeśli policja sporządziła notatkę, również ją przedstaw. W przypadku kradzieży auta najczęściej musisz przekazać ubezpieczycielowi wszystkie posiadane kluczyki lub urządzenia służące do otwarcia pojazdu oraz dokumenty pojazdu – to dowód, że dopełniłeś obowiązków (np. nie zostawiłeś kluczyków w skradzionym aucie). Ubezpieczyciel AC może też wymagać dowodu zgłoszenia kradzieży na policji. Zrób zdjęcia uszkodzeń samochodu, jeśli to możliwe, i dołącz je do zgłoszenia online albo miej gotowe do pokazania rzeczoznawcy.
• Likwidacja szkody z AC. Po zarejestrowaniu zgłoszenia firma ubezpieczeniowa nada numer szkody i rozpocznie proces likwidacji. W ciągu kilku dni skontaktuje się rzeczoznawca lub konsultant – ustalicie termin oględzin auta bądź sposób wykonania kosztorysu. W niektórych przypadkach nie trzeba czekać na oględziny – część ubezpieczycieli oferuje uproszczoną likwidację drobnych szkód poprzez aplikację mobilną lub w warsztacie partnerskim (np. UNIQA pozwala na ocenę szkody w wyznaczonym serwisie lub zdalnie). Wariant naprawy zależy od Twojej polisy: możesz wybrać rozliczenie kosztorysowe (odszkodowanie pieniężne) albo bezgotówkową naprawę w sieci warsztatów wskazanych przez ubezpieczyciela (wariant serwisowy). Uzgodnij z likwidatorem, która opcja Ci odpowiada. Pamiętaj, że przy AC często obowiązuje udział własny lub franszyza – czyli ustalona kwota, o którą ubezpieczyciel pomniejszy odszkodowanie (jeśli np. masz franszyzę 500 zł, a szkoda została wyceniona na 5 000 zł, to dostaniesz 4 500 zł). Ustal też, czy rozliczenie obejmie koszty brutto (z VAT) – jeśli jesteś osobą prywatną i naprawiasz auto, przysługuje Ci pełna kwota z VAT. Po akceptacji kosztorysu lub naprawy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie na podane konto albo opłaci faktury w warsztacie.

Ważne terminy w szkodzie AC: Zgłaszaj szkodę jak najszybciej – najlepiej od razu po zdarzeniu. Standardowo masz na to do 7 dni, ale przy kradzieży, rabunku czy wandalizmie obowiązuje 1 dzień (większość ubezpieczycieli wymaga natychmiastowego powiadomienia policji i firmy). Nieprzestrzeganie terminów wskazanych w OWU może skutkować zmniejszeniem odszkodowania, jeśli opóźnienie utrudniło ustalenie okoliczności zdarzenia lub rozmiaru szkody. Ubezpieczyciel po zgłoszeniu ma obowiązek jak najszybciej przeprowadzić likwidację – zgodnie z prawem odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 30 dni od zgłoszenia roszczenia. Jeżeli sprawa jest skomplikowana (np. trzeba czekać na wyniki śledztwa policji przy kradzieży auta), termin może się wydłużyć, ale ubezpieczyciel powinien Cię o tym poinformować i wypłacić świadczenie tak szybko, jak to możliwe.

Jak zgłosić szkodę z ubezpieczenia domu lub mieszkania?

Polisa mieszkaniowa (ubezpieczenie domu lub mieszkania) chroni Twój majątek od skutków zdarzeń losowych, takich jak zalanie, pożar, huragan, a często także od kradzieży z włamaniem czy stłuczenia elementów stałych. Gdy spotka Cię szkoda mieszkaniowa, ważne jest podjęcie kilku działań, by skutecznie ubiegać się o odszkodowanie:

• Zapobiegaj dalszym zniszczeniom. W pierwszej kolejności postaraj się ograniczyć rozmiar szkody. Jeśli pękła rura i zalewa mieszkanie – zakręć zawór wody. Gdy wybuchł pożar – wezwij straż pożarną i staraj się ugasić ogień (oczywiście tylko jeśli to bezpieczne). Przy zalaniu mieszkania przez sąsiada zgłoś problem administracji budynku lub dozorcy – sporządzą protokół zalania. Twoim obowiązkiem jest ratowanie mienia i niedopuszczenie do powiększania się strat, o ile to możliwe (ubezpieczyciel może zmniejszyć odszkodowanie, jeśli z powodu Twojego zaniedbania szkoda urosła bardziej, niż musiała).
• Zawiadom odpowiednie służby w razie potrzeby. Jeśli szkoda powstała w wyniku przestępstwa (kradzież z włamaniem, dewastacja, rabunek) – koniecznie wezwij policję. Funkcjonariusze powinni sporządzić protokół, w którym będzie lista utraconych lub zniszczonych przedmiotów. Otrzymasz kopię takiego dokumentu lub zaświadczenie o zgłoszeniu – przekażesz je potem ubezpieczycielowi. W razie poważnego zalania budynku albo zniszczeń zagrażających innym (np. pęknięcia konstrukcji) powiadom także służby techniczne lub nadzór budowlany. Nie usuwaj śladów szkody przed oględzinami – co prawda możesz posprzątać wodę po zalaniu czy zabezpieczyć dom po pożarze, ale nie wyrzucaj zniszczonych przedmiotów i nie naprawiaj uszkodzeń przed kontaktem z ubezpieczycielem, o ile nie wymaga tego konieczność zabezpieczenia mienia przed dalszymi stratami.
• Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi w przewidzianym terminie. Skontaktuj się ze swoim towarzystwem ubezpieczeniowym jak najszybciej – najlepiej od razu, gdy sytuacja jest opanowana. Większość firm wymaga formalnego zgłoszenia szkody w ciągu 3 do 7 dni roboczych od daty zdarzenia (dokładny limit znajdziesz w OWU swojej polisy). Przykładowo Generali, Proama czy UNIQA oczekują zgłoszenia do 3 dni, natomiast Link4, PZU, Warta czy Allianz dają maksymalnie 7 dni. Dotrzymaj tych terminów, ponieważ opóźnienie może skutkować zmniejszeniem odszkodowania – ubezpieczyciel oceni, czy zwłoka utrudniła ustalenie okoliczności szkody lub czy przyczyniła się do powiększenia strat. Szkodę możesz zgłosić telefonicznie na infolinię, mailowo albo za pomocą e-formularza na stronie ubezpieczyciela – wybierz najszybszą metodę. Podczas zgłaszania podaj numer polisy mieszkaniowej, swoje dane, adres nieruchomości, datę i przyczynę szkody oraz wstępny opis strat.
• Przygotuj listę strat i dokumenty. Jeszcze przed kontaktem z ubezpieczycielem warto spisać sobie szczegółową listę uszkodzonego lub utraconego mienia. Zanotuj, jakie przedmioty uległy zniszczeniu, i oszacuj wstępnie wartość każdej rzeczy. Poszukaj dowodów zakupu, faktur, paragonów – jeśli je masz, będą bardzo pomocne w potwierdzeniu wartości mienia. Ubezpieczyciel może wymagać różnych dokumentów w zależności od rodzaju szkody, np.: protokołu policyjnego (przy kradzieży czy wandalizmie), protokołu zalania od administracji (gdy zalał Cię sąsiad lub pękła rura w budynku), ekspertyzy kominiarskiej (przy pożarze od komina) itp. Przygotuj także dokument potwierdzający Twoje prawo do lokalu – czasem wymagany jest np. numer księgi wieczystej, akt notarialny lub inny dowód własności. Jeśli masz polisy dodatkowe (np. OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia mieszkania albo osobne NNW dla domowników) i szkoda ich dotyczy, poinformuj o tym – np. gdy zalanie dotyczy także sąsiada, z Twojego OC właściciela mieszkania może zostać pokryta jego szkoda.
• Ułatw oględziny i ocenę szkody. Po zgłoszeniu szkody mieszkaniowej ubezpieczyciel ma 7 dni, aby wysłać rzeczoznawcę na miejsce zdarzenia. Ustal z nim dogodny termin wizyty i przygotuj mieszkanie do oględzin – obecność właściciela jest wskazana, aby pokazać zakres zniszczeń i odpowiadać na pytania. Rzeczoznawca obejrzy uszkodzone pomieszczenia, sporządzi protokół i dokumentację fotograficzną. Na podstawie oględzin towarzystwo wyliczy wysokość odszkodowania. Jeśli z jakiś przyczyn oględziny nie są możliwe szybko (np. jesteś za granicą), dostarcz ubezpieczycielowi zdjęcia szkód i ustal dalsze kroki – czasem drobne szkody można rozliczyć na podstawie Twojej dokumentacji, bez wizyty eksperta.
• Rozliczenie i wypłata odszkodowania. Gdy ubezpieczyciel otrzyma już wszystkie informacje, rozpocznie likwidację szkody. Będzie oceniać, czy dane zdarzenie jest objęte ochroną (sprawdzenie w OWU wyłączeń odpowiedzialności) oraz określać rozmiar strat. Odszkodowanie mieszkaniowe powinno zostać wypłacone do 30 dni od zgłoszenia szkody. Jeśli wyjaśnienie wszystkich okoliczności w tym terminie jest niemożliwe (np. oczekiwanie na raport straży pożarnej, opinię biegłego itp.), ubezpieczyciel wypłaci bezsporną część świadczenia w ciągu 30 dni, a pozostałą kwotę do 14 dni od wyjaśnienia ostatnich wątpliwości. Pamiętaj, że odszkodowanie może zostać pomniejszone o tzw. udział własny (jeśli przewiduje go polisa, np. 300 zł) albo zastosowane mogą być limity odpowiedzialności (np. osobny limit na ryzyko kradzieży). O decyzji ubezpieczyciela zostaniesz poinformowany telefonicznie, mailowo lub listownie. Jeśli nie zgadzasz się z wysokością odszkodowania (np. kosztorys naprawy wydaje Ci się zaniżony), możesz wnieść reklamację/odwołanie – dołącz wtedy własną kalkulację kosztów naprawy lub inne dowody na wyższą wartość szkody.

Dobra praktyka: Sporządź listę zniszczonych przedmiotów wraz z ich przybliżoną wartością i przekaż ją ubezpieczycielowi jak najszybciej (np. podczas oględzin lub mailem zaraz po zgłoszeniu). Dołącz posiadane rachunki i zdjęcia. Im bardziej szczegółowo udokumentujesz straty, tym mniejsze ryzyko, że likwidator pominie coś w wycenie lub zakwestionuje istnienie danego przedmiotu. Pamiętaj też, że zdjęcia szkód zrobione tuż po zdarzeniu (np. zalaniu) to cenny dowód – nawet jeśli musiałeś posprzątać lub naprawić coś od razu, miej fotografie „jak było”, aby móc je okazać w razie sporu.

Jak zgłosić szkodę z ubezpieczenia turystycznego?

Ubezpieczenie turystyczne (podróżne) zapewnia ochronę w trakcie wyjazdów – pokrywa m.in. koszty leczenia za granicą, pomoc assistance, utracony bagaż czy następstwa nieszczęśliwych wypadków w podróży. Gdy w trakcie urlopu lub delegacji zdarzy się sytuacja objęta polisą, należy szybko powiadomić ubezpieczyciela. W przypadku polis turystycznych czas reakcji jest często kluczowy. Jak zgłosić szkodę z takiego ubezpieczenia?

• Sprawdź warunki i terminy zgłoszenia w polisie. W OWU ubezpieczenia podróżnego znajdziesz zapisy o obowiązkach ubezpieczonego w razie zdarzenia. Zwykle ubezpieczyciele wymagają, by zgłosić szkodę niezwłocznie, często jest to precyzowane jako np. 24 godziny od zajścia zdarzenia lub od momentu, gdy to możliwe. Ten wymóg dotyczy zwłaszcza sytuacji nagłych, jak poważny wypadek czy hospitalizacja za granicą – ubezpieczyciel chce mieć możliwość od razu udzielić Ci pomocy (np. organizując transport medyczny). Niezgłoszenie szkody w terminie wskazanym w OWU może skutkować odmową wypłaty odszkodowania, dlatego zawsze miej przy sobie na wyjeździe dane polisy i numer alarmowy.
• Zadzwoń na centrum alarmowe ubezpieczyciela. Polisy turystyczne mają dedykowane całodobowe centra assistance – ich numer telefonu znajdziesz na dokumencie polisy lub w otrzymanych materiałach. W razie nagłego zdarzenia za granicą (wypadku, choroby, urazu) skontaktuj się telefonicznie z ubezpieczycielem tak szybko, jak to możliwe. Połączenie z centrum alarmowym umożliwi Ci uzyskanie natychmiastowej pomocy: konsultant zorganizuje wizytę lekarza, pobyt w szpitalu, tłumacza czy transport powrotny, w zależności od sytuacji. Telefoniczne zgłoszenie jest preferowane w sytuacjach, gdy potrzebna jest natychmiastowa reakcja (np. jesteś w szpitalu i wymagasz operacji – ubezpieczyciel może wydać gwarancję pokrycia kosztów leczenia). Jeśli zdarzenie nie jest pilne lub dowiadujesz się o nim po fakcie (np. zagubiony bagaż podczas lotu), a kontakt telefoniczny jest utrudniony, możesz zgłosić szkodę online – wiele firm ma formularze na stronach, które wypełnisz nawet z zagranicy.
• Przekaż niezbędne informacje podczas zgłaszania. Niezależnie od formy zgłoszenia przygotuj podstawowe dane: numer polisy i swoje dane osobowe, miejsce i datę zdarzenia oraz krótki opis tego, co się stało. Konsultant zapewne zapyta Cię o szczegóły, np. okoliczności wypadku lub zachorowania, objawy, nazwę szpitala, do którego trafiłeś, czy czy spożywałeś alkohol (to standardowe pytania, bo zdarzenia pod wpływem alkoholu mogą być wyłączone, jeśli nie dokupiłeś odpowiedniej klauzuli). Podczas rozmowy telefonicznej otrzymasz instrukcje, co robić dalej – np. jakie dokumenty zebrać, gdzie się zgłosić do lekarza, czy samemu opłacić drobne koszty i zachować rachunki. Jeśli zgłaszasz szkodę online po powrocie, w formularzu będziesz musiał podać podobne informacje. Upewnij się, że podajesz prawdziwe i dokładne dane – błędne informacje (np. niewłaściwa data czy miejsce zdarzenia) mogą skomplikować proces likwidacji.
• Zgromadź wymagane dokumenty potwierdzające zdarzenie. Ubezpieczenia turystyczne kładą duży nacisk na dokumentację, dlatego zadbaj o wszelkie dowody związane ze szkodą. W zależności od rodzaju zdarzenia potrzebne mogą być:
  • rachunki i faktury za leczenie (jeśli sam płaciłeś za wizytę lekarską, lekarstwa, pobyt w szpitalu) wraz z dokumentacją medyczną (np. karta informacyjna ze szpitala, diagnoza lekarska),
  • rachunki za zakupione leki lub środki opatrunkowe,
  • raport policyjny – jeśli brała udział policja, np. przy wypadku komunikacyjnym za granicą lub kradzieży (koniecznie zgłoś na policję kradzież dokumentów, bagażu czy wypadek samochodowy, jeśli byłeś poszkodowanym),
  • potwierdzenie opóźnienia lub zaginięcia bagażu od przewoźnika (tzw. PIR report z linii lotniczej w razie zagubionego bagażu),
  • oświadczenie świadków zdarzenia – jeśli np. ktoś widział wypadek i może potwierdzić okoliczności,
  • inne dokumenty wskazane przez ubezpieczyciela. Zawsze po szkodzie zajrzyj do OWU – jest tam sekcja opisująca, jakie dokumenty są wymagane do likwidacji szkody dla poszczególnych ryzyk. Np. dla ubezpieczenia bagażu często trzeba przedstawić potwierdzenie własności cennych przedmiotów (zdjęcia, dowody zakupu) oraz zaświadczenie od przewoźnika o szkodzie.
• Formalności po powrocie z podróży. Jeśli szkoda nie była likwidowana w trakcie wyjazdu (np. leczenie ambulatoryjne, za które zapłaciłeś na miejscu), po powrocie do kraju wypełnij formularz zgłoszenia szkody (dostępny na stronie ubezpieczyciela lub przesłany Ci mailem). Wpisz w nim wszystkie wymagane informacje – dane polisy, przebieg zdarzenia, koszty, jakich zwrotu się domagasz – i dołącz skany zebranych dokumentów: rachunków, zaświadczeń, protokołów. Ubezpieczyciel na tej podstawie rozpatrzy Twój wniosek o odszkodowanie. Rozliczenie szkody turystycznej następuje zwykle w ciągu 30 dni od zgłoszenia i dostarczenia pełnej dokumentacji, choć w praktyce firmy starają się regulować należności jak najszybciej (często w kilkanaście dni). Jeśli przekazałeś wszystkie potrzebne papiery, pozostaje czekać na decyzję. W razie braków formalnych ubezpieczyciel poprosi Cię o uzupełnienie (dlatego podaj aktualny email i telefon kontaktowy).

Pamiętaj: W trakcie podróży zawsze trzymaj przy sobie (lub w telefonie) numer polisy i numer alarmowy do ubezpieczyciela. Dzięki temu w nagłym wypadku od razu skontaktujesz się z pomocą. Gdy dzwonisz na infolinię z zagranicy, miej przygotowane podstawowe informacje: kto potrzebuje pomocy (Twoje dane), gdzie się znajdujesz (kraj, miejscowość, hotel lub szpital) i co się stało. Szybkie zgłoszenie szkody w podróży to często warunek otrzymania pełnego wsparcia – zwłoka może skutkować tym, że będziesz musiał pokryć część kosztów z własnej kieszeni. Ubezpieczyciel pokrywa koszty tylko od momentu powiadomzenia, chyba że późniejsze zgłoszenie nastąpiło z przyczyn od Ciebie niezależnych (np. byłeś nieprzytomny). Dlatego nie obawiaj się zadzwonić po pomoc – to prawo wynikające z Twojej polisy.

Zgłaszanie szkody z innych ubezpieczeń (NNW, OC w życiu prywatnym itp.)

Oprócz wyżej omówionych popularnych polis, możesz mieć też inne ubezpieczenia, z których przy zajściu szkody warto skorzystać. Ogólna zasada jest taka, że procedura zgłaszania roszczenia jest podobna – zawsze należy możliwie szybko poinformować ubezpieczyciela, dostarczyć wymagane dokumenty i współpracować podczas likwidacji szkody. Kilka przykładów:

• Ubezpieczenie NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków): zapewnia wypłatę świadczenia za trwały uszczerbek na zdrowiu lub inne następstwa wypadku (np. pobyt w szpitalu). Szkodę z NNW zgłaszasz zazwyczaj po zakończeniu leczenia lub rehabilitacji, gdy można ocenić trwałe skutki (ale wstępnie warto zawiadomić ubezpieczyciela wcześniej, że doszło do wypadku). Przygotuj dokumentację medyczną potwierdzającą obrażenia (karty informacyjne ze szpitala, opisy złamań, wyniki badań) oraz dokument potwierdzający sam wypadek, jeśli był sporządzany (np. protokół powypadkowy z pracy, notatka policji z wypadku drogowego). Ubezpieczyciel może skierować Cię na komisję lekarską. Wypłata z NNW następuje według tabeli uszczerbków na zdrowiu – np. określą procent trwałego inwalidztwa, na którego podstawie policzą świadczenie. Zwykle na zgłoszenie roszczenia NNW masz sporo czasu (nawet do 3 lat od zdarzenia), ale lepiej nie zwlekać, by dokumenty były świeże.
• Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym: chroni Ciebie, gdy to Ty wyrządzisz komuś szkodę (np. zalejesz sąsiada, Twoje dziecko stłucze cudzą szybę, Twój pies kogoś pogryzie). Jeśli posiadasz taką polisę (często jest dodatkiem do ubezpieczenia mieszkania), a osoba poszkodowana wysuwa wobec Ciebie roszczenia, nie reguluj szkody z własnej kieszeni od razu – zgłoś zdarzenie do swojego ubezpieczyciela. Zrób to jak najszybciej, podając dane poszkodowanego, opis sytuacji i wstępną wycenę strat. Ubezpieczyciel OC prywatnego przeanalizuje, czy odpowiadasz za szkodę i w jakiej kwocie. Może sam skontaktować się z poszkodowanym w celu ustalenia szczegółów. Jeśli uzna roszczenie, wypłaci odszkodowanie bezpośrednio poszkodowanemu (Tobie nic nie grozi finansowo, poza ewentualnym wzrostem składki w przyszłości). Ważne: niezwłoczne zgłoszenie jest istotne, bo ubezpieczyciel musi mieć możliwość zbadania okoliczności – jeśli np. zalana ściana wyschnie i brak dowodów, trudniej ocenić szkodę.
• Ubezpieczenia na życie i zdrowotne: gdy dochodzi do zgonu ubezpieczonego lub poważnej choroby/uprawomocnienia się diagnozy objętej polisą, świadczenie zgłaszają uprawnieni (np. rodzina przy polisie na życie, sam ubezpieczony przy ubezpieczeniu zdrowotnym). Należy wypełnić wniosek o wypłatę (dostępny u ubezpieczyciela) i dołączyć dokumenty: akt zgonu, kartę zgonu z przyczyną (dla polis na życie), dokumentację medyczną choroby lub urazu (dla polis zdrowotnych lub poważnych zachorowań). Ubezpieczyciel ma prawo weryfikować okoliczności (np. zasięgnąć informacji od lekarzy, sprawdzić historię choroby). Terminy zgłoszenia roszczeń życiowych są dość długie (nawet kilka lat, zależnie od produktu), ale oczywiście im szybciej rodzina złoży wymagane dokumenty, tym prędzej otrzyma należne świadczenie.

W każdym rodzaju ubezpieczenia kluczowe jest terminowe zgłoszenie szkody i kompletna dokumentacja. Niezależnie od tego, czy korzystasz z OC komunikacyjnego, AC, polisy mieszkaniowej, turystycznej czy innej – procedura jest podobna. Różnice dotyczą głównie wymaganych papierów i terminów, dlatego zawsze warto zajrzeć do OWU lub skontaktować się z infolinią, by upewnić się, jakie są obowiązki ubezpieczonego.

Na co zwrócić uwagę przy zgłaszaniu szkody?

Zgłaszając szkodę do ubezpieczyciela, pamiętaj o kilku uniwersalnych zasadach, dzięki którym proces przebiegnie sprawnie, a Ty zwiększysz swoje szanse na pełne odszkodowanie:

• Zgłaszaj szkodę jak najszybciej. Zawsze obowiązuje zasada: im szybciej, tym lepiej. Nie czekaj niepotrzebnie – natychmiastowe powiadomienie ubezpieczyciela pozwoli na szybką reakcję i ocenę sytuacji. W wielu polisach (AC, mieszkaniowych, turystycznych) są konkretne terminy zgłoszenia (1, 3 lub 7 dni), których przekroczenie może skutkować kłopotami. Nawet tam, gdzie prawa nie nakładają ścisłego terminu (np. OC komunikacyjne ma długi okres przedawnienia), zwłoka działa na Twoją niekorzyść – dowody mogą się zatrzeć, a ubezpieczycielowi łatwiej zakwestionować roszczenie. Zgłoś szkodę bezzwłocznie po jej wykryciu.
• Sprawdź, co musisz zgłosić dodatkowo poza ubezpieczycielem. Często OWU nakładają obowiązek zawiadomienia też innych podmiotów. Przykłady: policja – przy kradzieży, wypadku drogowym z ofiarami, włamaniu, rozboju; straż pożarna – przy pożarze, katastrofie budowlanej; administracja budynku – przy zalaniu mieszkania. Niedopełnienie tych obowiązków może dać ubezpieczycielowi pretekst do odmowy wypłaty, dlatego zawsze zgłaszaj zdarzenie odpowiednim służbom, jeśli wymaga tego sytuacja, i zachowaj potwierdzenia.
• Gromadź dowody i dokumenty. Dokumentacja to podstawa likwidacji szkody. Rób zdjęcia zaraz po zdarzeniu – telefonu komórkowego użyjesz choćby do sfotografowania stłuczki, zalań czy zniszczonego mienia. Zachowuj rachunki i faktury za wydatki poniesione w związku ze szkodą (np. holowanie auta, zakup materiałów do zabezpieczenia mienia, leki za granicą). Spisuj listy strat (przedmiotów, które uległy uszkodzeniu). Im więcej wiarygodnych dowodów dostarczysz, tym trudniej będzie ubezpieczycielowi coś podważyć. Gdy czegoś brakuje, likwidator i tak poprosi o uzupełnienie – lepiej mieć to wcześniej, by nie wydłużać sprawy. Jeśli są świadkowie zdarzenia, zapisz ich dane kontaktowe – czasem ich zeznania mogą poprzeć Twoją wersję wydarzeń.
• Czytaj uważnie OWU i stosuj się do instrukcji ubezpieczyciela. Każda polisa ma swoje Ogólne Warunki, gdzie opisane są procedury postępowania przy szkodzie. Przed wyjazdem na wakacje przeczytaj sekcję o obowiązkach w razie wypadku. Mając AC, sprawdź, czy np. w razie stłuczki masz obowiązek wezwać policję (niektóre firmy tego wymagają przy szkodach powyżej określonej wartości lub w szczególnych okolicznościach). Postępuj zgodnie z wytycznymi – ubezpieczyciel często po zgłoszeniu podpowiada, co robić (np. jakie dokumenty dosłać, gdzie zawieźć auto do oględzin). Jeśli czegoś nie wiesz, dopytaj konsultanta. Lepiej wyjaśnić wątpliwości od razu niż popełnić błąd, który ubezpieczyciel może potem wykorzystać, by zmniejszyć odpowiedzialność.
• Zachowaj kopie i bądź w kontakcie. Składając jakiekolwiek dokumenty (papierowo czy elektronicznie), zachowaj kopie oraz odnotuj daty wysłania. Przy zgłoszeniu szkody poproś o numer szkody – dzięki niemu łatwiej później powoływać się na swoją sprawę w rozmowach. Notuj nazwiska osób (lub identyfikatory) z infolinii, z którymi rozmawiasz. Monitoruj przebieg likwidacji – jeśli mija 30 dni, a nie masz decyzji ani informacji o przyczynach opóźnienia, skontaktuj się z ubezpieczycielem z pytaniem o status. Masz prawo wiedzieć, na jakim etapie jest Twoja sprawa. Po wypłacie świadczenia zawsze sprawdź, czy kwota zgadza się z ustaleniami i czy otrzymałeś szczegółowe rozliczenie (np. kosztorys naprawy). W razie niezgodności – reklamuj bezzwłocznie.
• Bądź szczery i rzeczowy. Podając okoliczności zdarzenia, trzymaj się faktów. Nie podkoloryzuj i nie ukrywaj istotnych informacji – jeśli np. jechałeś na rowerze bez kasku i doznałeś urazu, lepiej to przyznać (kask nie jest obowiązkowy, więc odszkodowanie i tak się należy). Kłamstwo lub pominięcie czegoś ważnego może zostać wykryte, a wtedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty na podstawie rażącego niedbalstwa lub próby wyłudzenia. Z kolei precyzyjne, rzeczowe zgłoszenie ułatwi likwidację – unikasz w ten sposób dopytywania przez ubezpieczyciela o szczegóły, bo od razu przekazujesz komplet informacji.
• Znaj swoje prawa. Firmy ubezpieczeniowe działają według procedur, ale klient ma swoje prawa. Wiedz, że:
  • ubezpieczyciel musi potwierdzić przyjęcie zgłoszenia (zwykle w ciągu 7 dni) i poinformować Cię, jakie dokumenty są potrzebne;
  • odszkodowanie powinno być wypłacone do 30 dni od zgłoszenia (lub otrzymasz decyzję odmowną w tym terminie) – wyjątki to opisane wyżej sytuacje, gdy ustalenie odpowiedzialności wymaga więcej czasu;
  • masz prawo do uzasadnienia na piśmie każdej decyzji ubezpieczyciela, zwłaszcza odmowy lub przyznania niższej kwoty;
  • możesz odwołać się od decyzji w ciągu 3 lat (roszczenia z polis dobrowolnych przedawniają się z upływem 3 lat, a z polis OC komunikacyjnego – jak wspomniano, również co do zasady 3 lata) – warto z tego prawa skorzystać, gdy nie zgadzasz się z rozstrzygnięciem;
  • w razie sporu możesz poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego lub mediację przed Komisją Nadzoru Finansowego – to darmowe drogi pozasądowego dochodzenia roszczeń;
  • ostatecznością jest sąd, ale często już samo solidne odwołanie potrafi skłonić ubezpieczyciela do ponownej analizy sprawy.

Na każdym etapie zgłaszania szkody zachowaj spokój i skrupulatność. Dokładne wypełnienie obowiązków wobec ubezpieczyciela leży w Twoim interesie – dzięki temu otrzymasz należne świadczenie szybciej i bez komplikacji. Jeżeli czujesz się niepewnie, zawsze możesz poprosić o wsparcie swojego agenta ubezpieczeniowego – dobrzy agenci pomagają klientom także w procedurze likwidacji szkód, doradzając, jakie kroki podjąć. Uzbrojony w powyższą wiedzę na pewno poradzisz sobie ze zgłoszeniem szkody w każdej sytuacji.

Zgłoszenie szkody wymaga terminowości, kompletności i współpracy. Zawsze działaj szybko, zbieraj dowody i informuj ubezpieczyciela o wszystkim, co istotne. Dzięki temu Twoje roszczenie zostanie sprawnie rozpatrzone, a należne odszkodowanie trafi do Ciebie bez niepotrzebnej zwłoki. Sprawdź również oferty ubezpieczeń na portalu Poliseo.pl – to porównywarka, w której znajdziesz starannie wyselekcjonowane propozycje wielu towarzystw, co ułatwi Ci wybór najlepszej polisy na przyszłość.