Piotr Romanowski
Wśród kierowców od lat krąży prosta zasada: „Nie przedłużaj, zmieniaj. Zawsze będzie taniej”. Skoro zakres OC jest ustawowy i identyczny w każdej firmie, a różnice w cenach potrafią sięgać kilkuset złotych, logiczne wydaje się szukanie dobrej oferty.
Tyle że rynek ubezpieczeń nie jest wyprzedażą w galerii handlowej. Cena to nie tylko koszt, lecz efekt matematyki ryzyka, strategii sprzedażowej i… oceny twoich zachowań zakupowych. Dlatego pytanie nie brzmi „czy zmieniać?”, lecz „kiedy zmiana ma sens?”.
Towarzystwa ubezpieczeniowe od lat stosują tzw. acquisition pricing. Nowy klient bywa wyceniany atrakcyjniej niż ten, który odnawia polisę. Powód jest prosty – firmy chcą zwiększać udział w rynku.
Przy odnowieniu działa inny mechanizm, znany jako renewal uplift. Ubezpieczyciel zakłada, że część klientów nie sprawdzi konkurencji i zaakceptuje podwyżkę z wygody. Efekt? W pierwszym roku możesz zapłacić 920 zł, a w drugim zobaczyć 1 050 zł, mimo braku szkód.
Na tym etapie rotacja wydaje się oczywista. Ale wszystko zależy od profilu kierowcy.
Wyobraźmy sobie 22-latka z dwuletnim prawem jazdy. W pierwszym roku znajduje ofertę za 2 600 zł. Przy odnowieniu cena rośnie do 3 050 zł, a konkurencja proponuje 2 750 zł. W kolejnym roku scenariusz się powtarza. Warto pamiętać, że młodsi kierowcy z założenia mają wyższe wyceny.
W trzy lata różnica między lojalnością a zmianą firmy może sięgnąć kilkuset złotych. Dlaczego? Bo młodzi kierowcy to segment wysokiego ryzyka, a firmy intensywnie konkurują o ich portfel, licząc na przyszłą rentowność. W tej grupie rotacja faktycznie przynosi realne oszczędności.
Teraz spójrzmy na 45-latka z maksymalnymi zniżkami i bez szkód od dekady. W pierwszym roku płaci 780 zł. Przy odnowieniu składka rośnie do 810 zł, a konkurencja oferuje 760 zł.
W trzyletniej perspektywie różnica między lojalnością a rotacją może wynieść kilkadziesiąt złotych. To kwota, którą łatwo zniwelować rabatem pakietowym czy dodatkową zniżką za kontynuację. W tym segmencie rynek jest stabilny, a rotacja przestaje być finansową dźwignią.
Najtrudniejsza sytuacja pojawia się po szkodzie. Jeśli kierowca miał kolizję, wszystkie towarzystwa widzą ją w bazie UFG i kalkulują ryzyko podobnie. W efekcie różnice cenowe między firmami się zmniejszają.
W takim przypadku zmiana ubezpieczyciela często nie przynosi istotnych korzyści. Znacznie większe znaczenie ma wcześniejsze wykupienie ochrony zniżek w AC – to ona realnie amortyzuje finansowy skok składki.
Przy samym OC decyzja jest prostsza – zakres jest ustawowy. Jednak przy pakiecie OC+AC sprawa przestaje być czarno-biała. Tańsza polisa może oznaczać udział własny, amortyzację części, naprawę w warsztacie partnerskim zamiast ASO czy brak ochrony zniżek.
Jedna szkoda może „zjeść” oszczędności z kilku lat rotacji. Dlatego przy AC cena bez analizy OWU bywa złudnym wskaźnikiem atrakcyjności.
Jeśli spojrzymy na koszty w dłuższym horyzoncie, rotacja ma największy sens w grupach o wysokiej zmienności cenowej – głównie wśród młodych kierowców. U doświadczonych różnice są kosmetyczne. Po szkodzie – często marginalne.
To pokazuje, że rotacja nie jest uniwersalnym rozwiązaniem, lecz narzędziem, które działa tylko w określonych warunkach.
Zmiana firmy to także ryzyko formalne. Błąd w wypowiedzeniu umowy lub jednodniowa przerwa w OC może skutkować karą z UFG sięgającą kilku tysięcy złotych. Wtedy wieloletnie oszczędności znikają w jednej decyzji administracyjnej.
Coraz więcej towarzystw analizuje historię zakupową. Klient regularnie zmieniający firmę może nie otrzymać rabatów lojalnościowych ani indywidualnych ofert przy odnowieniu. To jeszcze nie standard w całym rynku, ale kierunek jest wyraźny – stabilność zaczyna być premiowana.
Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich. Młody kierowca może realnie zaoszczędzić. Doświadczony – prawdopodobnie niewiele. Kierowca po szkodzie – prawie nic.
Dlatego rotacja powinna być decyzją opartą na liczbach, a nie automatycznym nawykiem. W ubezpieczeniach – podobnie jak w inwestowaniu – liczy się strategia i horyzont czasowy, nie jednoroczna emocja wywołana wyższą składką.
Zmieniać? Tak, jeśli różnice są znaczące. Zostawać? Tak, jeśli stabilność i warunki umowy dają realną wartość. Najgorsza strategia to działać bez kalkulacji.
Piotr Romanowski
Polisa na życie to doskonałe rozwiązanie zabezpieczające nas pod kątem różnych wydarzeń, ale... czy ma ograniczenie terytorialne? Oto odpowiedź na to, czy polisa ubezpieczeniowa na życie zadziała nie tylko w Polsce, ale i za granicą.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia na życie z opcją inwestycyjną łączą w sobie dwa elementy: ochronę życia lub zdrowia oraz możliwość pomnażania kapitału. Statystyki potwierdzają, że w ostatnich latach Polacy coraz chętniej sięgają po takie produkty. Jak działają?
Anna Untek
W świecie ubezpieczeń coraz częściej mówi się o niedoubezpieczeniu – zjawisku, które w praktyce dotyka tysięcy osób. Chodzi o sytuację, gdy suma ubezpieczenia, czyli kwota wpisana w polisie, jest niższa od straty.
Piotr Romanowski
Ubezpieczenia kojarzymy najczęściej z samochodem, mieszkaniem czy zdrowiem. Rzadko kiedy myślimy o tym, że konsekwencje finansowe mogą wynikać nie tylko z wypadków drogowych czy poważnych chorób, ale też z codziennych sytuacji.
